Le REER : un outil indispensable pour atteindre l'indépendance financière

 

Qu’est-ce qu'un REER ?

Un régime enregistré d'épargne-retraite (REER) est un instrument de placement à l'abri de l'impôt qui constitue une méthode efficace pour épargner en vue de la retraite. Les cotisations aux REER donnent lieu à une déduction fiscale, et le revenu gagné dans le régime est capitalisé avec report d'impôt. Les particuliers qui disposent de droits de cotisation à leur REER au Canada peuvent cotiser jusqu'à la fin de l'année au cours de laquelle ils atteignent l'âge de 71 ans.

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Comment fonctionne un REER ?

fonctionnement REER

Quelques règles à retenir

Montants limites

  • Votre limite de cotisation annuelle est 18 % de votre revenu gagné de l’année précédente, jusqu’à concurrence d’un plafond préétabli.
  • Pour l’année 2017, ce plafond est de 26 010 $.
  • Pour effectuer la cotisation maximale en 2017, il faut donc que votre revenu gagné ait été d’au moins 144 500 $ en 2016.

Dates limites

  • Les cotisations faites à un REER en 2016 et celles effectuées dans les 60 premiers jours de 2017 sont déductibles de votre déclaration de revenus pour l’année 2016.
  • La date limite pour pouvoir appliquer votre cotisation sur votre déclaration de revenus de 2016 est donc le 1er mars 2017.

Report de vos cotisations

Si vous n’utilisez pas la totalité de vos droits de cotisation dans l’année, ceux-ci peuvent être reportés sur les prochaines années. Consultez la section « État du maximum déductible au titre des REER » de l’Avis de cotisation que vous envoie chaque année l’Agence du revenu du Canada.

REER de conjoint

Vous pouvez cotiser à un REER pour vous-même ou pour votre conjoint légal ou de fait.

Dans le cas d’un REER de conjoint, le compte est ouvert au bénéfice de votre conjoint, mais c’est vous qui recevez la déduction REER.

Les reçus de cotisation sont en effet attribués au cotisant et non au détenteur du compte.

RAP

Le régime d’accession à la propriété (RAP) vous permet de faire un retrait non imposable 25 000 $ de votre REER pour financer l’achat d’une première propriété.

Pour participer au RAP, vous devez satisfaire à la fois aux conditions d’admissibilité au RAP et d’un retrait REER.

Pour plus les détails concernant le RAP, consultez le site de l'Agence du revenu du Canada.

REEP

Le régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) vous permet de faire un retrait non imposable pour financer un retour aux études, pour vous-même ou pour votre époux ou conjointChacun de vous peut retirer jusqu'à 10 000 $ par année, jusqu'à la limite totale de 20 000 $ pour la période où vous participez au REEP.

Pour plus les détails concernant le REEP, consultez le site de l'Agence du revenu du Canada.

REMBOURSEMENT AU REER

Dans le cas d'un RAP ou d'un REEP, les montants doivent être remboursés au REER sur une certaine période et des conditions s’appliquent.

COTISATION EXCÉDENTAIRE

Les cotisations dépassant la limite permise entraînent une pénalité équivalant à 1 % du montant excédentaire par mois. Cependant, une cotisation excédentaire d’un maximum de 2 000 $ est permise (limite à vie, non cumulative).

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