Décaissement : enjeux et stratégies

L'espérance de vie au Québec continue d'augmenter, prolongeant ainsi la durée de la retraite. Vos placements devront soutenir votre niveau de vie pour plusieurs décennies tout en offrant la flexibilité nécessaire pour couvrir vos dépenses.

Pour éviter d'épuiser votre épargne, votre plan de décaissement devrait prévoir un horizon de retraite assez long. Par la suite, vous pourrez ajuster vos prévisions et optimiser votre plan en fonction de votre mode de vie, de vos antécédents familiaux et déterminer le meilleur moment pour commencer à toucher vos rentes (RRQ et PSV).

L'inflation réduit progressivement votre pouvoir d'achat, il est donc essentiel de l'inclure dans votre stratégie de décaissement.

Pour préserver votre niveau de vie, vos placements devraient idéalement générer un rendement supérieur ou égal à l'inflation. Les revenus indexés (comme le RRQ et la PSV) offrent une certaine protection, mais il est essentiel de s'assurer que votre épargne croît pour compenser la hausse des prix.

L'impôt à la retraite peut avoir un impact important sur votre revenu disponible.

Le choix du moment pour décaisser vos épargnes (REER, FERR, placements non enregistrés) influencera votre taux d'imposition. Vous pourriez bénéficier d'étaler vos revenus pour optimiser vos prestations et réduire votre taux d'imposition effectif. Le fractionnement des revenus de pension avec votre conjoint·e est aussi une stratégie à envisager pour réduire l'impôt familial.

À la retraite, il est pertinent d’évaluer si la répartition actuelle de vos actifs demeure adaptée à votre nouvelle réalité financière. Certaines personnes peuvent choisir d’ajuster le niveau de risque dans leur portefeuille pour mieux gérer la volatilité, alors que d’autres conservent leur allocation afin de soutenir la croissance de leur capital à long terme.
 
Il est important de revoir votre profil d’investisseur lors d'événements de vie important avec votre conseiller·ère. Cette démarche permet de vous assurer que votre stratégie de placement reste cohérente avec votre horizon de décaissement, votre espérance de vie, vos besoins de revenu et votre mode de vie.

Pour planifier votre décaissement, il est essentiel de savoir ce que vous souhaitez accomplir. Utiliser vos actifs de votre vivant? Léguer une partie de vos actifs à vos proches ou faire des dons de votre vivant? Soutenir une cause? Ces décisions pourraient grandement influencer votre stratégie.

Une planification successorale bien conçue garantit que vos actifs seront distribués selon vos volontés après votre décès. Elle inclut la mise à jour de votre testament, de vos mandats de protection et de vos désignations de bénéficiaires.

Une solution flexible offrant une diversification entre différentes catégories d’actifs selon votre profil et vos objectifs.

Des solutions clés en main diversifiées entre actions et obligations selon votre profil, du plus conservateur au plus audacieux. 

• Une diversification optimale (régions, secteurs, styles de gestion)
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• Un rééquilibrage automatique pour rester aligné sur vos objectifs
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Capital et intérêts entièrement garantis par le gouvernement du Québec : les produits d’Épargne Placements Québec sont offerts dans une gamme pouvant satisfaire vos besoins d’épargne et de retraite.

Une rente, c’est un outil financier qui permet de convertir une somme d'argent – souvent issue de votre épargne retraite – en une série de paiements périodiques. En échange d’un montant initial versé à un assureur, vous recevez un revenu stable pendant une durée déterminée ou pour le reste de votre vie. C’est un moyen efficace d’assurer une source de revenus prévisible, ce qui peut être utile une fois à la retraite.