Décaissement : enjeux et stratégies
Arriver à la retraite avec un portefeuille de placements bien garni, c’est une belle réussite. Mais encore faut-il savoir comment le décaisser efficacement pour maximiser vos revenus, minimiser votre facture fiscale et assurer la pérennité de votre capital. Voici ce que vous devez savoir.
Le décaissement de vos placements ne se fait pas au hasard. Voici les principaux défis à considérer :
- Fiscalité : Chaque type de placement (REER, CELI, FERR, comptes non enregistrés) est imposé différemment. Une mauvaise stratégie pourrait entraîner des impôts inutiles.
- Longévité : Vos placements doivent soutenir votre niveau de vie pour plusieurs décennies.
- Inflation : La hausse des prix peut éroder votre pouvoir d’achat avec le temps.
- Volatilité des marchés : Retirer des sommes investies en période de baisse peut nuire à la santé financière de votre portefeuille.
2. Trois clés pour réussir son décaissement
Pour maximiser vos revenus de retraite et réduire votre imposition, voici quelques stratégies éprouvées :
- Décaisser les comptes non enregistrés en premier pour profiter du taux d’imposition avantageux sur les gains en capital et les dividendes.
- Convertir progressivement votre REER en FERR afin d’étaler l’impôt sur plusieurs années.
- Retirer du CELI en dernier, car les retraits ne sont pas imposables et peuvent continuer de croître à l’abri de l’impôt.
Une bonne habitude à prendre : ne pas retirer plus de 4 % de votre capital chaque année. Cela réduit le risque d’épuiser vos fonds trop rapidement.
- Fractionner le revenu avec votre conjoint si possible pour réduire votre taux d’imposition global.
- Garder une réserve d’urgence accessible pour éviter de vendre à perte quand les marchés sont en baisse. Par exemple, un fonds de marché monétaire, moins volatile, placé dans un CELI. Les retraits ne sont pas imposés, ce qui en fait un bon plan B temporaire sans impact fiscal.
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Prioriser les retraits selon l’impôt. Pour optimiser l’impôt à la retraite, il est avantageux de commencer par décaisser les comptes non enregistrés, puis de convertir graduellement le REER en FERR, et de conserver le CELI pour la fin, puisque les retraits du CELI sont non imposables.
Béatrice Roy, B.A.A., PI. Fin., RIS
Planificatrice financière et représentante en épargne collective, Gestion privée
Une théorie simple pour éviter les retraits excessifs? Ne pas retirer plus de 4 % de votre capital chaque année. Cela réduit le risque d’épuiser vos fonds trop rapidement.
Frédéric Robin, B.Comm., PI. Fin., RIS
Planificateur financier et représentant en épargne collective, Gestion privée
Pour alléger votre facture fiscale et mieux gérer la volatilité des marchés, envisagez le fractionnement de revenu avec votre conjoint et privilégiez le CELI pour couvrir vos besoins plutôt que de vendre des actifs à perte.
Norman Szeto, MBA, PI. Fin., RIS
Planificateur financier et représentant en épargne collective, Gestion privée
Les besoins financiers évoluent avec l’âge. Il est donc essentiel de réviser votre stratégie de décaissement périodiquement avec un conseiller financier pour :
- Ajuster vos retraits en fonction des fluctuations du marché.
- Optimiser votre fiscalité selon les changements réglementaires.
- S’assurer que vos placements sont alignés avec votre horizon de vie.
- Faire le point sur votre situation, vos placements, et évaluer vos besoins.
- Vous proposer des outils pour mettre en place et suivre vos objectifs.
- Faire un plan de retraite ou réviser un plan existant.
- Planifier votre décaissement.
- Faire un plan financier et successoral complet qui prend en compte tous les aspects de votre situation, de la gestion des placements à l’optimisation fiscale, en passant par la transmission du patrimoine.
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4. Des types de placements adaptés au décaissement
La liste ci-dessous n'est pas exhaustive, mais elle met l’accent sur des produits généralement considérés comme moins risqués. En effet, au moment de décaisser, avec un horizon de placement de plus en plus court, la tendance est souvent de se diriger vers des options plus sécuritaires.
Le choix des placements est crucial pour assurer un revenu stable tout en gérant les risques. Il est important de choisir des produits adaptés à votre profil d’investisseur et à vos besoins spécifiques. Chaque produit comporte des avantages et des inconvénients selon votre tolérance au risque et vos objectifs financiers. Il est fortement recommandé de consulter un professionnel afin d’élaborer une stratégie de décaissement optimale et adaptée à votre situation.
Voici quelques options à considérer.
Conçus pour générer des distributions régulières, ils offrent un équilibre entre rendement et stabilité.
Offrent une diversification entre actions et obligations pour limiter la volatilité.
Génèrent des revenus passifs tout en bénéficiant d’un potentiel de croissance.
Ajustent progressivement leur répartition d’actifs pour réduire le risque à mesure que vous avancez en âge.
Assurent un revenu fixe et sécurisé, utile pour couvrir les dépenses essentielles.
Offrent un revenu garanti à vie, réduisant ainsi le risque de longévité. Elles sont particulièrement utiles pour ceux qui veulent sécuriser une partie de leur revenu.
Le décaissement des placements est un exercice complexe qui mérite une planification soignée. Une bonne stratégie vous permettra de profiter pleinement de votre retraite et de réduire le stress financier. N’hésitez pas à consulter notre équipe pour vous aider à établir un plan optimal et personnalisé!
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