Combien d’argent faut-il pour prendre sa retraite?
Planifier sa retraite, c’est avant tout répondre à une question cruciale : combien d’argent faut-il mettre de côté pour vivre confortablement une fois que l’on quitte le marché du travail? Plusieurs théories existent pour estimer ce montant, et chacune a ses forces et ses limites. Voici un tour d’horizon des approches les plus courantes.
Cette théorie suggère qu’un retraité a besoin d’environ 70 % de son revenu annuel brut avant la retraite pour maintenir son niveau de vie. Cette estimation repose sur l’idée que certaines dépenses, comme les cotisations de retraite et les frais de déplacement liés au travail, diminuent une fois à la retraite. Toutefois, elle ne prend pas en compte les variations de style de vie et les coûts imprévus comme les soins de santé.
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Selon cette approche, il faut accumuler un capital équivalent à 25 fois ses dépenses annuelles prévues à la retraite. Par exemple, si vous prévoyez dépenser 50 000 $ par an, vous devriez viser un portefeuille de 1,25 million $. Cette théorie repose sur la règle des 4 % (voir ci-dessous) et suppose un rendement stable des investissements.
Popularisée par l’étude Trinity, cette théorie recommande de retirer 4 % de son portefeuille de placements chaque année pour garantir sa durabilité sur au moins 30 ans. Par exemple, sin on prend sa retraite à 65 ans avec un portefeuille de 1 million de dollars, un retraité pourrait se permettre 40 000 $ par an jusqu'à 95 ans. Toutefois, cette théorie ne tient pas compte de l’inflation élevée ni des fluctuations de marché importantes.
Plutôt que d’appliquer une règle fixe, cette approche recommande d’estimer les dépenses spécifiques à la retraite (logement, alimentation, loisirs, soins de santé) pour déterminer le montant requis. Cette méthode est plus personnalisée mais demande une planification détaillée.
Ce mouvement prône une épargne agressive (souvent 50 % ou plus du revenu) et vise l’indépendance financière bien avant l’âge traditionnel de la retraite. Les adeptes du FIRE adoptent souvent des modes de vie frugaux et recherchent des investissements à faible coût pour maximiser leur capital.
- L’inflation : La hausse des prix réduit le pouvoir d’achat à long terme.
- L’espérance de vie : Plus vous vivez longtemps, plus vous avez besoin d’économies.
- Les sources de revenus complémentaires : Pensions publiques (comme la Sécurité de la vieillesse et le Régime de pensions du Canada), rentes ou revenus locatifs peuvent réduire le besoin en épargne.
- Les soins de santé : Un des postes de dépenses les plus imprévisibles à la retraite
- Faire le point sur votre situation, vos placements, et évaluer vos besoins.
- Vous proposer des outils pour mettre en place et suivre vos objectifs.
- Faire un plan de retraite ou réviser un plan existant.
- Planifier votre décaissement.
- Faire un plan financier et successoral complet qui prend en compte tous les aspects de votre situation, de la gestion des placements à l’optimisation fiscale, en passant par la transmission du patrimoine.
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Le montant nécessaire pour la retraite dépend de nombreux facteurs, et il n’existe pas de réponse universelle. L’essentiel est de bien planifier, d’adapter son approche à son style de vie et de consulter un·e professionnel·le pour établir une stratégie sur mesure. Peu importe la méthode choisie, commencer tôt et épargner régulièrement restent les meilleures stratégies pour une retraite sereine!