On vit de plus en plus vieux et on souhaite demeurer actifs le plus longtemps possible.
Deux réalités qui ont un impact majeur sur les besoins financiers à la retraite.
C’est la première question à laquelle vous devez répondre. Il peut s’avérer difficile de prédire ses besoins financiers, surtout que vous pourriez avoir besoin d’un revenu de retraite pendant 20 ans ou plus. On estime entre 10 % et 20 % de vos revenus avant impôt le montant que vous devriez épargner. Pour estimer ce montant, il faut :
Déterminer votre stratégie de retraite
Plus vous prenez votre retraite tôt, plus vous devez épargner.
Alors... combien d’années seront nécessaires pour atteindre votre objectif ?
Quel genre de retraite souhaitez-vous vous offrir ?
Est-ce que 70 % de vos revenus à la retraite vous suffiront ?
Vous accumulez sans doute de l’épargne-retraite sous plusieurs formes : REER, CELI, CRI et autres types de comptes, chacun ayant ses particularités quand vient le moment d’en retirer les revenus. À l’approche de la retraite, mieux vaut bien planifier vos retraits. Une mauvaise stratégie de décaissement peut avoir des incidences fiscales majeures et réduire votre épargne disponible.
Voici quelques règles :
Selon votre situation, plusieurs stratégies de décaissement sont possibles.
Elles peuvent entre autres varier selon votre âge, le type de comptes que vous détenez et le capital que vous avez accumulé. Par exemple, si vous prévoyez faire des retraits d’un REER tout en sachant que votre revenu augmentera au fil des ans : vous pouvez, quelques années avant d’avoir recours à ces sommes, les retirer et les transférer dans un CELI afin de combler vos cotisations. Vous réduisez ainsi les revenus provenant du REER dans le futur : contrairement aux retraits d’un CELI, ils sont imposables. De cette façon, vous augmentez vos possibilités de profiter de certains programmes gouvernementaux, comme la PSV.
> Rappelez-vous que les cotisations au CELI ne donnent droit à aucune déduction fiscale, mais les retraits ne sont pas imposables. Tout le contraire du REER, où les cotisations peuvent être déduites du revenu imposable, alors que les retraits sont imposables.
> Bonne nouvelle si vous êtes en couple
Vous pouvez utiliser l’âge de votre conjoint(e) afin de réduire les montants obligatoires à retirer de vos FERR. Comme ces montants augmentent en fonction de l’âge, vous pourriez être avantagé par cette mesure si votre conjoint(e) est plus jeune que vous.
> Revenus de retraite excédentaires
Vos revenus provenant de placements tels le REER et le CRI surpassent vos besoins financiers réels ? Vous pouvez alors les réinvestir dans un CELI si vos droits de cotisation ne sont pas entièrement comblés, ou dans un compte d'investissement et espérer un rendement supplémentaire.
Si vous êtes en train de préparer votre retraite, c’est l’occasion de préparer ou de mettre à jour votre planification testamentaire et successorale. Pour se faire, 3 étapes s’imposent :
À partir de votre bilan successoral, un membre de notre équipe Service-conseil FÉRIQUE pourra réévaluer votre stratégie de placements en fonction de la fiscalité. Pour maximiser votre patrimoine, différentes options vous seront présentées par des experts en la matière. Par exemples :
Avant que vos héritiers ne touchent quoi que ce soit, rappelez-vous que vos comptes devront avoir été réglés une dernière fois avec l’impôt. À votre décès, le fisc considère que vous avez liquidé tous vos actifs, comme si vous aviez vendu tous vos biens à leur juste valeur marchande et comme si vous aviez encaissé d’un seul coup toutes vos épargnes. C’est ce qu’on appelle la disposition présumée des biens. Le gain en capital de cette disposition s’additionne aux revenus gagnés durant l’année de votre décès, et vous êtes imposé en conséquence. Puisque des traitements différents sont prévus selon que vous soyez le conjoint, l’enfant ou le petit-enfant du défunt, vous devez choisir vos légataires avec discernement.
Pour obtenir une vision globale de votre situation financière et familiale, prenez connaissance de vos options et rencontrez des ressources spécialisées.
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