Droit au but / Publié le .
Votre enfant est accepté au cégep ou à l’université et vous en ressentez certainement une grande fierté. Avec ce sentiment vient aussi le moment de procéder au décaissement du Régime enregistré d’épargne-études (REEE) que vous avez soigneusement enrichi au fil des ans. Explications et conseils pour vous aider à établir une planification optimale des retraits afin de financer les études de votre enfant.
Le REEE est un véhicule de placement permettant d’investir à l’abri de l’impôt pour financer les études postsecondaires de vos enfants dans une école professionnelle, un cégep ou une université. L’autre grand atout du REEE : les subventions gouvernementales. Pour chaque enfant, le gouvernement fédéral remet 20 % dans le REEE sur les premiers 2 500 $ cotisés, tandis que le provincial y dépose 10 %.
Ouvrir un compteÀ terme, le REEE est réparti en trois sources :
Le capital accumulé est non imposable et vous revient en totalité. Les montants des subventions et les rendements sont versés à l’étudiant sous la forme de Paiements d’aide aux études (PAE). Ces paiements sont imposés selon le revenu de l’étudiant, qui est souvent suffisamment bas pour éviter l’impôt.
C’est vous, en tant que cotisant au REEE, qui devez établir les modalités du décaissement.
Cela dit, certaines règles encadrent les transactions :
Afin que votre stratégie de décaissement profite tant à votre enfant qu’à vous-mêmes, voire à la famille en entier, certaines réflexions sont nécessaires.
Vous avez plus d’un enfant ? Vous pouvez retirer vos cotisations destinées aux études de l’aîné pour le réinvestir pour un plus jeune. Si vous avez toujours de l’espace de cotisation donnant droit à des subventions, ce transfert (que l’on appelle roulement) permettra d’obtenir de nouvelles subventions gouvernementales. Vous pourriez ainsi faire circuler une seule et même somme d’un enfant à l’autre et bénéficier chaque fois des subventions.
La stratégie de décaissement du REEE est donc un processus qu’il faut planifier soigneusement en tenant compte de nombreux éléments présents et à venir. Un bon conseiller peut vous aider à optimiser cette étape importante de la vie de votre enfant et de la vôtre.
Les gouvernements offrent de généreuses subventions afin d’encourager l’épargne en vue des études de vos enfants, à la condition qu’elles servent à cet effet. Si aucun de vos enfants ne poursuit d’études postsecondaires, vous pourriez être contraint de fermer le REEE.
Vous pourrez récupérer le capital investi sans être imposé. Si vous avez des droits de cotisations REER inutilisés, vous pourriez même convertir jusqu’à 50 000 $ en REER. Toutefois, les subventions gouvernementales devront être remboursées. Vous devrez également payer l’impôt sur les rendements obtenus ainsi qu’une pénalité de 20 %.
Les règles de décaissement du REEE sont aussi nombreuses que le nombre de scénarios possibles. Difficile de prévoir le parcours scolaire de tous vos enfants lorsque ceux-ci ont seulement 17 ans!
Être accompagné par un professionnel, et obtenir du conseil devrait être la première étape de votre stratégie.
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