Droit au but / Publié le .
Vous cotisez ponctuellement ou régulièrement à votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et à votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI) depuis déjà un bout de temps? BRAVO! C’est payant d’être constant! Mais saviez-vous que ces véhicules de placement ne servent pas seulement à vous assurer un revenu de retraite doré? Voici cinq projets pouvant bénéficier de ces comptes d’investissement.
Prévoyez-vous devenir propriétaire d’ici peu? Votre REER peut s’avérer un excellent levier afin de financer votre mise de fonds. En effet, le régime d’accession à la propriété (RAP) est un programme qui vous permet de retirer des sommes de votre REER, sans payer d’impôt, pour acheter ou construire une première habitation. Le plafond des retraits dans le cadre du RAP est de 35 000 $.
Vous avez ensuite jusqu’à 15 ans pour rembourser les montants que vous avez retirés. Votre période de remboursement débute dans la deuxième année suivant le moment où vous avez retiré les fonds de votre REER dans le cadre du RAP.
Le CELI est aussi une option intéressante. Le rendement, tout comme les retraits, est libre d’impôt. Vous pouvez retirer un montant de votre CELI pour une mise de fonds sans augmenter votre revenu imposable. De plus, contrairement au RAP, vous n’avez aucune obligation de remboursement.
Au cours de l’année 2023 , il existera aussi le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP). Le CELIAPP sera offert aux gens qui n’ont pas été propriétaires d’une maison durant l’année d’ouverture du compte ou au cours des quatre années civiles précédentes. À l’instar du REER, les cotisations au CELIAPP sont déduites du revenu imposable.
Le plafond de cotisation annuelle déductible d’impôt sera de 8 000 $, jusqu’à concurrence d’un plafond à vie de 40 000 $. Toutefois, pour le CELIAPP, le report des droits de cotisation inutilisés sera limité à un maximum de 8 000 $ par année.
Advenant que votre projet d’achat ne se concrétise pas, vous pouvez, 15 ans après l’ouverture du compte, transférer les sommes accumulées vers votre REER ou votre FERR.
Que ce soit pour une mise à jour ou un nouveau départ, un retour aux études engage des dépenses importantes. Vous pourriez utiliser le régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP) pour vous financer! Le REEP permet de retirer un montant de votre REER pour financer votre retour aux études à temps plein ou celui de votre partenaire de vie.
Le REEP est un programme qui vous permet de retirer un maximum de 10 000 $ par an et dont le plafond est de 20 000 $ pour une période de quatre ans. La somme est remboursable sur une période de 10 ans.
Le CELI vous laisse également retirer un montant sans devoir payer d’impôt. De plus, le montant retiré d’un CELI est ajouté à vos droits de cotisation inutilisés pour les années à venir.
Des rénovations, ça coûte cher. Que vous souhaitiez mettre à votre goût votre nouveau domicile ou retaper votre propriété dans laquelle vous vivez depuis plusieurs années, vous pouvez prévoir un plan d’épargne afin de financer vos projets de rénovation.
Le CELI est l’outil tout désigné. Flexible, il vous permet de retirer vos investissements à tout moment sans payer d’impôt. Un moyen efficace d’utiliser ses investissements pour redonner de la valeur à sa propriété sans piger dans la marge hypothécaire.
La planification et l’épargne, c’est rentable
Mise en situation : en vue d’un projet de rénovation important d’une valeur de 20 000 $, vous avez l’option de contribuer à un CELI ou d’utiliser la marge hypothécaire de votre propriété. Selon vous, combien pourriez-vous gagner à être prévoyant?
| Coût des rénovations avec un plan d’épargne | ||
| CELI | Montant
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| Cotisations mensuelles Durée de l’épargne Rendement composé espéré en $ (3 % annualisé) |
310 $ 60 mois 1 469 $ |
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| Coût des rénovations (total des cotisations) | 18 600$ | |
| Budget potentiel disponible libre d’impôt | 20 069 $ | |
| Coût des rénovations sans préparation et à crédit | ||
| Marge de crédit hypothécaire (7 % d’intérêt) | Montant
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| Solde Période d’amortissement Versements mensuels nécessaires |
20 000 $ 60 mois 396 $ |
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| Coût des rénovations | 23 770 $ | |
| Déficit budgétaire (intérêt à payer) | 3 770 $ | |
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Avec une bonne planification, vous pourriez économiser 1 400 $ sur votre budget initial en cotisant à votre CELI. Le même projet pourrait être 22 % plus dispendieux en utilisant le crédit1. |
Plutôt que de remplir sa carte de crédit, vous pourriez prévoir vos voyages quelques années en avance. Ici, le CELI est encore une fois tout à fait approprié pour ce type de projet. Vous pourriez épargner chaque mois dans votre CELI et profiter de rendements à l’abri de l’impôt afin de financer votre projet. C’est plus intéressant que de payer des intérêts exorbitants à votre retour!
Que ce soit pour des dépenses non planifiées, des réparations coûteuses à votre voiture, un arrêt de travail non rémunéré ou tout autre événement, les planificateurs financiers suggèrent de se constituer un fonds d’urgence qui répond sans stress aux aléas de la vie. Votre CELI peut vous aider à affronter les imprévus : c’est un véhicule financier parfait pour un fonds d’urgence.
Bonus : en investissant votre fonds d’urgence dans un CELI, vous pouvez le faire croître à l’abri de l’impôt afin qu’il ne perde pas en valeur en raison de l’inflation.
Quels que soient vos projets, du retour aux études à la retraite en passant par l’achat d’une propriété, le Service-conseil de Services d’investissement FÉRIQUE peut vous accompagner.
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