Les 5 dernières années avant la retraite
Un virage crucial pour vos finances
Les cinq années qui précèdent votre retraite sont déterminantes. C’est le moment d’évaluer, d’ajuster et de sécuriser votre situation financière afin d’assurer une transition en douceur vers cette nouvelle étape de vie. Voici les éléments clés à considérer.
1. Réévaluer votre portefeuille de placements
À l’approche de la retraite, la tolérance au risque évolue. Il peut être pertinent de :
- Rééquilibrer votre portefeuille en réduisant la part des actifs plus volatils (comme les actions) au profit d’options plus stables (comme les obligations ou les fonds équilibrés).
- Assurer une liquidité suffisante pour couvrir vos dépenses à court terme et éviter de devoir vendre des placements en période de baisse du marché.
- Continuer à faire croître votre capital en maintenant un certain niveau de rendement, car la retraite peut durer plusieurs décennies.
L’ordre dans lequel vous retirez vos revenus de retraite a un impact direct sur vos impôts et la longévité de votre épargne. Quelques stratégies à envisager :
- Prioriser le retrait des revenus imposables en premier (régimes enregistrés) pour minimiser les impôts futurs.
- Conserver les sources de revenus non imposables (comme le CELI) pour une flexibilité financière.
- Planifier les retraits progressifs afin d’éviter de grimper dans des tranches d’imposition plus élevées.
3. Ajuster vos priorités d’épargne
À ce stade, il est essentiel de :
- Maximiser vos cotisations aux régimes de retraite (REER, CELI, etc.) si votre espace de cotisation le permet encore.
- Réduire ou éliminer les dettes pour alléger votre charge financière à la retraite.
- Constituer un fonds d’urgence de 6 à 12 mois de dépenses pour faire face aux imprévus sans toucher à vos placements.
Prenez le temps d’estimer vos revenus à la retraite pour éviter les mauvaises surprises :
- Régimes publics : Pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV), Régime de rentes du Québec (RRQ) ou autres régimes gouvernementaux.
- Régimes privés et employeurs : Fonds de pension, REER, FERR.
- Autres sources : Revenus locatifs, dividendes, épargne personnelle
Une bonne planification permet d’optimiser vos retraits et de maintenir votre niveau de vie.
5. Simuler votre budget de retraite
Il est crucial de tester votre plan financier avec un budget réaliste :
- Estimez vos dépenses essentielles (logement, alimentation, assurances, soins de santé).
- Prévoyez vos loisirs et voyages, car la retraite est aussi faite pour en profiter!
- Adaptez votre train de vie en fonction de vos ressources pour éviter l’épuisement prématuré de votre capital.
Voici ce que nous pouvons faire pour vous :
- Faire le point sur votre situation, vos placements, et évaluer vos besoins.
- Vous proposer des outils pour mettre en place et suivre vos objectifs.
- Faire un plan de retraite ou réviser un plan existant.
- Planifier votre décaissement.
- Faire un plan financier et successoral complet qui prend en compte tous les aspects de votre situation, de la gestion des placements à l’optimisation fiscale, en passant par la transmission du patrimoine.
Passez à l’action dès maintenant!
Les cinq années avant la retraite sont une période clé pour prendre les bonnes décisions financières. Un bon équilibre entre sécurité et croissance, une gestion efficace des retraits et une budgétisation réaliste vous permettront de profiter pleinement de votre retraite, sans souci financier. Commencez dès aujourd’hui à peaufiner votre stratégie pour assurer une transition harmonieuse vers cette nouvelle étape de vie!
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