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L’effet du taux hypothécaire

L’achat d’une nouvelle maison est une étape importante dans une vie. Il y a plusieurs éléments à prendre en considération. Il faut notamment débourser le montant nécessaire à la mise de fonds, donc avoir suffisamment épargné, et bien évaluer son budget. Autre étape importante est le magasinage du prêt hypothécaire. 
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Vous ne serez pas surpris d’apprendre que le taux hypothécaire peut faire une différence sur vos versements.
Quoi de mieux que mesurer cette différence?

0,4 %, qu’est-ce que ça change?
Imaginons que vous souhaitez acquérir une nouvelle résidence et qu’après la mise de fonds, il vous reste 500 000 $ à emprunter. Après analyse de votre situation financière, vous optez pour une période d’amortissement de 25 ans, soit la plus longue permise pour un prêt assuré1. Vous choisissez également d’effectuer vos versements sur une base mensuelle. Imaginons enfin que votre institution financière vous offre un taux hypothécaire de 2,25 % alors qu’une compétitrice vous propose un taux à 1,85 %, soit 0,40 % de moins. Voyons un peu ce que ça change.

Les mensualités
En optant pour un taux de 1,85 %, le paiement mensuel s’élève à presque 2 083 $; tandis qu’avec un taux de 2,25 %, la mensualité se chiffre à près de 2 181 $. C’est donc dire qu’à chaque mois, une variation de taux de seulement 0,4 % vous permettrait de garder 97,70 $ de plus dans votre compte. Si on cumule cette différence pendant douze mois, le total sera de 1 172 $. Le calcul exact va comme suit :

Différence
Taux d’intérêt annuel 2,25 % 1,85 % 0,40 %
Paiement mensuel 2 180,65 $ 2 082,95 $ 97,70 $
Paiement annuel 26 167,84 $ 24 995,39 $ 1 172,40 $

Source : Gestion FÉRIQUE

taux hypothécaire

Le terme
Vous choisissez pour votre emprunt un terme de 5 ans. À titre de rappel, le terme est la durée pendant laquelle les modalités du prêt sont fixées avec le prêteur. Sur 5 ans, cette différence de taux de 0,40 % vous permettrait d’économiser 5 862 $ (1 172,40 $ x 5 ans).

Investir, un choix judicieux
Supposons maintenant que vous choisissez d’investir cette somme épargnée chaque mois, soit 97,70 $, plutôt que de la laisser dormir dans votre compte ou de la dépenser. N’ayant jamais cotisé à un CELI, vous optez pour ce type de compte puisqu’il vous permettra de faire fructifier votre épargne à l’abri de l’impôt. Sans oublier que vous aimeriez pouvoir retirer des fonds à tout moment en cas de besoin, ce que permet le CELI. Votre conseiller vous propose d’investir dans des fonds communs de placement avec lesquels vous pourriez bénéficier d’un rendement annuel de 4 %*. Au bout de 5 ans, votre investissement pourrait atteindre près de 6 466 $, c’est 604 $ de plus dans vos poches.

5 ans

Imaginons maintenant que vous soyez assez discipliné pour épargner ces 97,70 $ tous les mois pendant 10 ans. Avec les mêmes hypothèses, soit un rendement de 4 %* et sans aucun retrait de votre CELI,  votre bas de laine pourrait atteindre 14 332,86 $.  

10 ans

Le Programme de référence hypothécaire FÉRIQUE
Au final, le taux hypothécaire est un élément important à considérer lorsqu’on pense contracter une hypothèque. Il peut avoir un bon effet sur vos finances. Il existe sur le marché de nombreux outils spécialement conçus pour vous aider à trouver le meilleur taux selon votre situation.

Services d’investissement FÉRIQUE s’associe à Nesto pour vous donner accès en quelques clics à des hypothèques concurrentielles . De plus, en tant que client de Services d'investissement FÉRIQUE, vous obtiendrez une remise de 0,15 % du montant de votre hypothèque à investir dans les Fonds FÉRIQUE*. Pour obtenir plus d’information à propos du programme, cliquez ici.


1  Source : Gouvernement du Canada
* Taux de rendement hypothétique. Voir note légale.

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