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L’essentiel pour votre REER 2018

Récurrente et incontournable, c’est cette période de l’année où chacun se préoccupe de ses finances, préparation fiscale oblige. C’est aussi un moment où on s’intéresse particulièrement au REER, la date limite pour y cotiser approchant. Afin de vous remettre dans le bain, voici un récapitulatif des principales caractéristiques de ce véhicule d’épargne. 

Le Régime enregistré d’épargne retraite (REER) a été mis sur pied en 1957 dans le but d’encourager les Canadiens ne cotisant pas à un régime de retraite d’employeur, à épargner en vue de leur retraite. L’objectif est encore le même aujourd’hui. 

Une des particularités du REER, fort attrayante pour les épargnants, est la déduction des cotisations du revenu imposable. Cela signifie simplement qu’en déposant, par exemple, 10 000 $ dans votre REER, votre revenu annuel imposable diminue du même montant. Vous paierez donc moins d’impôt. Cette diminution de revenu net vous permet également de bénéficier de prestations gouvernementales plus élevées ou d’accéder à certains crédits fiscaux s’il y a lieu. L’avantage comporte toutefois ses limites. 

D’abord, il y a un plafond de cotisation annuel à respecter pour éviter d’être pénalisé. Ce montant s’établit comme suit : 18% du revenu gagné l’année précédente, jusqu’à concurrence de 26 010 $ en 2017. Votre revenu, ainsi que l’Agence du revenu du Canada, déterminent donc la cotisation annuelle maximale permise à votre REER. Consultez l’Avis de cotisation de l’Agence du revenu du Canada au www.canada.ca pour connaître votre montant maximum exact. En cas de dépassement, la pénalité est de 1% par mois sur le montant excédentaire, jusqu’à son retrait du compte. Il est à noter qu’une cotisation au régime de retraite de votre employeur réduit le montant que vous pouvez investir dans un REER et qu’un excédant totalisant 2 000 $ à vie est autorisé sans pénalité, mais sans toutefois être déductible. 

Ensuite, tout retrait est imposable. En effet, la déduction fiscale ne constitue qu’un report de taxation. Par conséquent, retirer une somme de votre REER au moment où votre taux d’imposition est plus élevé est fiscalement plus coûteux. Il y a fort à parier que votre revenu annuel sera moindre au moment de votre retraite. Il est de ce fait plutôt judicieux d’attendre ce moment pour retirer de l’argent de votre compte. Qui plus est, si vous avez atteint le plafond de cotisation annuel, les sommes retirées ne pourront être remises à votre REER.

Parmi les autres faits importants à retenir quand il s’agit de REER, il est obligatoire de convertir son REER en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) au plus tard le 31 décembre de l’année de son 71e anniversaire. Vous ne pouvez donc plus cotiser à votre REER au-delà de cet âge.

Enfin, la date limite pour cotiser et bénéficier des exemptions d’impôt est le soixantième jour de l’année suivant l’année d’imposition. En 2018, la date précise est le 1er mars. Passé cette date, vos avantages fiscaux devront attendre 2018. Notez que si vous n’utilisez pas la totalité de vos droits de cotisation permis dans l’année, ils peuvent être reportés aux années suivantes. 

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